クレジットカードでお金を借りる方法を知っておこう
お金に困る場面はいろいろあります。お金が必要になる時期がある程度予測できればいいですが、急にお金が必要になる場面も少なくありません。そんなとき、便利にお金を借りることが出来る状況が整っていたら助かりますね。
例えばクレジットカードです。クレジットカードといえば買い物するときに使う方も多いですね。特にネットショッピングで使う機会があるのでは？
便利に買い物が出来る一枚のカード。なくてはならない便利なカードですが、もしもクレジットカードでお金を借りることができたら、もっと便利になると思いませんか？
そもそもクレジットカードでお金を借りることは可能なのか、もしも可能ならどんな風に使えるのか、その使い方も知りたくなります。いざというときの心強い一枚クレジットカードの便利なサービスを調べてみました。
→クレジットカードよりも金利を安くで借りるには？
クレカでお金を借りるのは「可能」
結論を先に話すと、クレジットカードで現金を借りることは可能です。そもそもクレジットカードは、買い物やサービスを受けた代金の支払いを翌月に回せるのが最大の特徴です。その仕組みは後払いという形になっていて、契約しているカード会社がお店に一旦お金を支払って、その代金はカード会社が利用者に請求するというもの。
一括払いや分割払い、ボーナス払い、リボ払いなどの中から支払い方法を選択することが可能です。それぞれのクレジット会社独自のお得なポイント制度などもあるので、使うお店ごとにクレジットカードを使い分けているという上級者もいるほどです。
そんなクレジットカードには「キャッシング機能」というものが付いており、コンビニATMなどでお金を借りることができるのです。
クレジットカードで買い物ができる限度額を「ショッピグ枠」、お金を借りられる限度額を「キャッシング枠」と呼んでいます。次章では、キャッシング枠についてもう少し詳しく説明していきます。
キャッシング枠の付け方
クレジットカードでお金を借りるためには、キャッシング枠と呼ばれる借り入れ用の与信枠を確保しなければなりません。ほとんどの場合はクレジットカードの発行を申し込んだ際に、申込欄でキャッシング枠を設けるかどうか選択するだけ。そこで選択すると、発行されたクレジットカードでキャッシングが可能になるという流れが一般的です。
このとき、もしも「キャッシング枠を設けない」と選択した場合でも、後からキャッシング枠を設ける手続きを行うことができます。契約の変更はネット上のマイページまたは、カスタマーセンターから行うことが可能です。
このように、キャッシング枠は契約前でも契約後でも取り付けることができます。
このキャッシング枠審査によって限度額が決定するため、事前に申し込んでおかなければ急に現金が必要になっても借りることはできません。
お金が必要になる場面は突然やってくることの方が多いため、念のためにキャッシング枠を作っておいたほうがいいかもしれません。
しかしその時、「ショッピング枠が減らされることはあるの？」と心配になります。そこで次章では、ショッピング枠とキャッシング枠の関係を解説していきます。
ショッピング枠とキャッシング枠は共通なの？
クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠の関係をしっかり理解していないと、いざお金を借りるときになって「あれ？ キャッシングができない？」と慌ててしまうことになります。
というのも、クレジットカードには「総利用枠」というものがあり、その中で買い物に使える分とお金を借りるのに使える分が分かれているのです。
分かりやすいように例をあげて話します。ショッピング枠が50万円、キャッシング枠が20万円だったとします。この場合、総利用枠は50万円となります。
この状態でショッピングで30万円使ったとき、キャッシングできるのは20万円までとなります。
キャッシングで20万円お金を借りたとき、ショッピングで買い物できるのは30万円までとなります
ここまでは理解できますが、問題はこの次です。
・ショッピングで40万円使ったら、キャッシングできるのは10万円まで。
総利用枠はショッピング枠の中にキャッシング枠が含まれるイメージです。つまりキャッシング枠が20万円あったとしても、ショッピングで枠を使い切ってしまったらクレジットカードでお金を借りることができません。
極端な話、ショッピングで50万円分使ってしまうと、一円もキャッシングできなくなります。この関係を覚えておかないと、いざ現金が必要となった時に困ります。
次章では、キャッシング枠を使ってお金を借りたときの金利について詳しく説明していきます。
キャッシング枠でお金を借りたら金利はいくら？
クレジットカードショッピング枠は、翌月一回払いにすれば金利は発生しません。しかしキャッシングはそうはいかず、所定の金利が発生するのです。主要なクレジットカードの金利は以下の通りです。
エポスカード：年18.0％
ｄカード：年18.0%（ゴールドは年15.0%）
JCBカード：年15.0〜18.0％
三井住友VISAカード：年15.0〜18.0%
どのカードの金利を見てもわかるように、クレジットカードのキャッシングは15〜18％の金利が発生します。これは消費者金融のカードローンと同等の金利となっています。つまり、クレジットカードでお金を借りるのは消費者金融を使うのと同じようなものと考えることができます。
金利節約のためには短期間で返済してしまうのが賢い方法と言えそうです。次章では、キャッシング枠を申し込むための方法を紹介していきます。
キャッシング枠の申し込み方を知っておきたい
キャッシング枠の申込み方法は大きく分けて2つあります。
・方法1.クレジットカード作成時に申し込む
・方法2.既存のクレカにキャッシング機能を追加
方法1.クレジットカード作成時に申し込む
クレジットカードを発行するときに記入する必要事項の欄を見ると、キャッシング枠の申込欄が設けられています。そこにキャッシング枠を設定したい旨を記載すると、申込みができます。ショッピング枠だけでいいのなら0円と記入しましょう。もちろん審査がありますが、クレジット関連、キャッシング関連で支払いが遅れたなどの問題がない限り、審査が厳しくなるということはないようです。人生ではじめてクレジットカードを発行する場合は、これまで支払いに関するトラブルが一切ないという状況なので、キャッシングの限度額が低めに設定されることがあります。
方法2.既存のクレカにキャッシング機能を追加
すでにクレジットカードを持っている場合、既存のカードにキャッシング機能を追加することができます。申込みはカード裏面に記載されているカスタマーセンターに電話をするか、ホームページから行うことが可能です。キャッシング枠を新たに追加するためには審査があります。初回は10万円程度の枠が付与されますが、ショッピングの支払い実績が優良だともっと多くの枠が付与されることがあります。
クレジットカードにキャッシング枠を追加する場合、審査があるとお伝えしました。どんなことが審査の対象となるのか、次章で詳しく説明します。
クレカでお金を借りる時の審査基準
クレジットカードのキャッシング枠を追加するためには、当然審査があります。審査の際には「年収」、「勤務先」、「勤続年数」が重要となります。安定した職に就き、返済に充てるお金が十分にある年収があることが最重要です。
その上で、「他社借入件数」、「他社借入額」が重視されます。他社からすでに年収の1/3以上の額を借り入れている場合、キャッシング枠を付けることはできません。申し込みはできても、キャッシング可能額が0円という状態で審査結果が伝えられるでしょう。
すでにクレジットカードを契約していて、キャッシング枠だけ付け足す場合はカードの利用実績も考慮されます。ショッピング枠の支払いが滞納気味であったり、延滞していれば審査に通過することはありません。
審査基準に関しては、一般的なカードローンと同じと覚えておくと良いでしょう。審査基準がわかったところで気になるのが、「在籍確認」です。
在籍確認はケースによって異なる
クレジットカードを作る時にキャッシング枠を申し込むと、在籍確認が行われます。職場に電話がかかってきて在籍していることを確認する質問がされるものです。在籍確認では、名前や生年月日が聞かれるので、落ち着いて答えるようにしましょう。しかし、すでにクレジットカードを持っている場合、カード会社によってはキャッシング枠を申し込んでも在籍確認をしないケースがあります。
「クレジットカードをご利用の場合は、すでにお持ちのクレジットカードにキャッシングご利用可能枠（限度額）を設定する際に、在籍確認はありません。」引用元：https://www.jcb.co.jp/cashing/qa/moushikomi.html
このように、在籍確認はケースによって異なります。これからクレジットカードを申し込む人は、在籍確認はあるものだと思っておきましょう。
今あるキャッシング枠を増額するためには
手持ちのクレジットカードにすでにキャッシング枠が設けられている場合、申し込みによって利用枠を増やすことが可能です。日常的にキャッシングを使っている場合は、こちらから改めて申し込まなくても、自動的にキャッシング枠が増額されることもあります。もちろん、自分から希望して増額することもできますので、お持ちのカード会社に問い合わせましょう。その方法はインターネットから、もしくはコールセンターなどへ電話をかけることで申し込めます。
ちなみに申込限度額が50万円を超える場合は収入証明書が必要になりますので、申込金額によってはあらかじめ用意しておきましょう。増額する場合も審査があるので、前章で紹介した内容を覚えておきましょう。
コンビニATMでも使える？
クレジットカードのキャッシングは、全国のコンビニATMで利用可能です。利用手数料はカード会社によって異なり、主要なクレジットカードは以下の手数料となっています。
エポスカード：無料
ｄカード：1万円以下108円、1万円超216円
JCBカード：1万円以下108円、1万円超216円
三井住友VISAカード：1万円以下108円、1万円超216円
コンビニATMでお金を借りる時、エポスカードを除く全てのカードは100〜200円の手数料がかかります。全国で24時間いつでもお金が借りられるのは助かりますが、手数料がかかることを忘れないようにしておきましょう。
また、使えるATMはクレジットカードによって異なります。鍵となるのは、そのクレジット会社が提携しているATMかどうか、ということです。
いざというとき、どこからお金を引き出せるのか分からず慌ててしまわないように、あらかじめそれぞれのATMにどんなクレジット会社が提携しているか調べておくといいでしょう。
ちなみにATMによって、さらにはクレジット会社によって数分～十数分ほどメンテナンス時間が設けられていて、その時間はATMが使えないことがあります。そちらのチェックもお忘れなく。
キャッシングの返済方法を知っておきたい
お金を借りるからには返済しなければいけないので、返済方法についても知っておきましょう。
クレジットカードでキャッシングをした場合、支払いはクレジットカードを使って買い物をしたときと同じです。毎月決まった支払日に口座から引き落としされます。わざわざどこかのATMに出向いて返済するという手間がないので、あらかじめ支払額に間に合うお金を口座に入れておけばOKです。
ちなみに返済方法についてですが、一括払いとリボルビング払いのどちらかを選びます。一括払いはその名の通り一括で支払う方法です。リボルビング払いというのは。利用した金額によって支払額があらかじめ決められている返済方式となっています。いくらまで借りたら毎月いくら返済すると決まっているので、キャッシング枠のリボルビングがいくらに設定してあるか、確認しておきましょう。
もちろん繰り上げ返済にも対応しているので、利息を抑えるためにもATMで入金して積極的に返していくことをおすすめします。
クレジットカードを使って海外でお金を借りたい
クレジットカードを使えば海外でお金を借りることもできます。海外では現地通貨でお金を借り、返済は後日クレジットカードの請求と合算で日本円で支払うので、非常に便利なことが最大のメリットです。
海外キャッシングは、「VISA、JCB」といったカードブランド、または「Plus、Cirrus」のロゴが付いているATMで可能で、現地の空港や銀行にあるATMで、24時間365日利用できます。
海外キャッシングの利用は以下の手順で行います。
手順1.ATMにクレジットカードを挿入する
手順2.暗証番号を入力し、「ENTER（YES）」キーを押す
手順3.WITHDRAWAL（払い戻し）を選択
手順4.取引方法として「CREDIT CARD」を選択
手順5.借りたい額を入力し、「ENTER（YES）」キーを押す
手順6.現金を受け取る
手順7.カードと利用明細を受け取る
上記の手順で、無事に現地通貨を借りることが可能。続けて取引をしない場合は「NO」を選択し、カードと利用明細を受け取って終了です。レートの基準はカード会社や取引日によって異なるので、出国前に確認しておくことをオススメします。
その時、同時にキャッシング枠が使える状態かどうかも確認しておきましょう。クレジットカードキャッシングなら、空港で両替することなく現地通貨を手に入れられるので、海外旅行に行くことが多い人は持っておいて損はないでしょう。
海外キャッシングはクレジットカードの大きなメリットですが、その他にはどんなメリットとデメリットがあるのか、次章でまとめて紹介します。
クレジットカードのキャッシングを利用したときのメリットとデメリット
クレジットカードでお金が借りられる最大のメリットは、手軽であることです。あらかじめキャッシング枠を付けておけば、コンビニATMでお金を借りることが可能です。急な出費や銀行口座からお金を出せない時間帯などに助かります。
デメリットは金利の高さで、各社15〜18％の金利を設定しています。これは消費者金融のカードローンに匹敵する金利で、決して低金利とは言えません。そのためまとまったお金を借りたい人は、銀行カードローンやフリーローンをおすすめします。
そもそも、キャッシング枠で借りられる額も数十万円程度なので、多くのお金を借りられないというのもデメリットと言えるでしょう。
キャッシング枠を利用するときに注意しておくことは何？
クレジットカードでキャッシングした場合の注意点をいくつかまとめてご紹介します。
・場合によってはクレジットカードのキャッシング枠が作れないことがある
・キャッシングすれば、その分ショッピング枠が減る
・ショッピング枠いっぱいに利用するとキャッシング枠がゼロになる
・返済方法をリボルビングにした場合は、利息が多くなる
・金利は日割りで発生する
これらのことを踏まえてキャッシングをご利用ください。賢く使えばとても便利なサービスなので、あとは利用する方の心がけ次第です。
クレジット現金化のメリットとデメリットを知っておきたい
「クレジットカード現金化」という話を聞いたことがある方も多いかもしれませんが、これはカード会社の規約で禁止されています。
メリットと紹介しているサイトの多くは、すでに持っているクレジットカードのショッピング枠を現金化するため、新しく申し込みや審査がいらないと記載しています。しかしこの現金化、デメリットの方が多いので紹介します。
カード現金化はほぼ全てのカード会社で禁止されています。万が一バレた場合、代金の一括返済を求められる上、最悪の場合はカードを強制解約させられることがあります。強制解約となれば当然ブラックリストに載るので、今後お金を借りることが困難になります。
他にも、損をすることが多い、悪質業者に騙されやすいということがあげられます。ショッピング枠すべてが現金化されて、その中から手数料を引かれた分が現金として自分の手元にくるわけですから、引かれた手数料分を損したことになります。
クレジット会社に支払う分は、手数料として引かれた分もあるので、トータル的に見れば大きく損することになります。悪質業者はその手数料分が大きいため、結局支払いに苦しくなった利用者が馬鹿を見ることになるのです。
お金を借りるときは目先の美味しい餌に飛びつきたくなりますが、どんなときでも冷静に判断できる気持ちを持ち続けることが大切です。
クレジットカードとカードローン、オススメはどっち？
クレジットカードとカードローンの大きな違いは、クレジット機能があるかどうかです。クレジットカードにはクレジット機能とキャッシング機能が備わっています。カードローンはキャッシング機能のみです。
どちらを利用すべきか悩みどころですが、どちらのカードを持ったらいいのか、どちらのカードも持つべきなのか、それぞれの特徴を吟味して決めるといいかもしれません。
クレジットカードの特徴
・キャッシング枠はあるものの、比較的金利が高い傾向がある・ショッピング機能が備わっている
・年会費が掛かる場合もある
カードローンの特徴
・キャッシングにおける金利は比較的低く設定されていることが多い・ショッピング機能は備わっていない
・年会費は無料
クレジットカードのキャッシング枠は利用限度額も低く金利も高いため、緊急的にお金を借りるのに適していると言えます。一方カードローンはショッピング枠がない代わりに、キャッシングは低金利で限度額も高く設定されています。
これらを比較して、どちらか一方を持つのもいいですし、どちらも持ち合わせて使い分けるのもいいかもしれません。
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