福岡銀行のフリーローンの特徴解説
『フリーローン』とは、利用目的が自由かつ、高額融資が受けられる多目的ローンです。金融機関各社によってもその条件はさまざまなので、申し込む目によく吟味する必要があります。長期に渡る返済の場合、あとで後悔しないよう、自分にあったものをしっかり見極めましょう。
そんな中、通称“ふくぎん”でも知られる地方銀行【福岡銀行】のフリーローンには、「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」があります。ただし、福岡県福岡市の本店を拠点に展開する店舗の、近隣に住まいや勤務先があることが大きな条件となります。自分が申し込み可能かどうか、事前確認してから読み進めてください。
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」の商品概要
【商品名】「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」
【使いみち】使いみち自由（事業資金は除く）
【借り入れ限度額】10万円以上500万円以下（1万円単位）
【金利率】年率5.9%～14.0%
【金利の変動】固定金利
【借り入れ可能期間】6か月以上15年以内（6か月単位）
【審査回答までの時間】最短翌営業日
【融資までの時間】仮申し込みから最短2営業日後
【来店の要・不要】不要
【担保・保証人】不要
【総量規制】対象外
金利について
金利は、パソコンやスマホなどのWEB（WEB完結申し込みも含む）からの申し込みの場合、【年率5.9%、9.9%、12.9%】のいずれかが審査によって決まります。ただし、モバイルからの申し込みは対象外です。WEB以外の申し込みの場合、【年率7.0%、11.0%、14.0%】のいずれかの少々高めな金利が適用されるので、WEBからの申し込みがお得です。
また、借り入れ期間が7年を超える場合、それぞれ最高金利の14.0%と12.9%が適用されます。WEB以外からの申し込みの最高金利は14.0%ですが、銀行の水準金利と言えるでしょう。WEBからの申し込みの最高金利12.9%は、水準よりもやや低めと言えるでしょう。
固定金利なので、最初に決められた金利が完済まで適用されるので、安定した返済が可能です。
借り入れ限度額について
借り入れ限度額は10万円から最大で500万円までが可能です。1万円単位で借り入れ金額を決めることができるので、必要最低限の金額を借りることで利息を最低限におさえることができます。ただし、WEB完結の申込みの場合は最大300万円までの融資となるので注意しましょう。
金利や限度額以外のおすすめの特徴
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」は、【他社の借り換え（おまとめ）・家具や家電の購入・エステ・旅行・結婚資金】など、急な高額資金が必要になった際の利用が可能です。また、WEB完結型や正式申し込みで郵送を選ぶなど、来店することが面倒な方にもおすすめです。
その他のおすすめポイントについては、後述する「福岡銀行のフリーローン、メリット/デメリット」を参考にしてください。
福岡銀行のフリーローンの利用方法
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」の利用方法、やシミュレーションの活用、申し込み手順、審査回答や融資までの時間、借り入れ方法などについて解説します。
シミュレーションの活用
申込む前に、ホームページ上に準備されている“お借り入れのシミュレーション”も活用しましょう。希望の借り入れ金額・借り入れ期間・金利を入力し、月々の返済額を知ることができるので、返済プランをたてる際に重宝します。また、店頭でも試算してくれるので、相談しながら返済プランを考えたい方におすすめです。
申込み手順
仮審査の申し込みは、インターネット、電話、FAX、郵便、店舗窓口から可能です。インターネットから申し込んだ場合の、大まかな流れを見てみましょう。
【仮審査申し込みから融資までの流れ】
仮審査申し込み
↓
仮審査（最短翌営業日）
↓
仮審査の回答（電話もしくは郵送）
↓
正式申し込み手続き（もしくはキャンセル）
↓
本審査
↓
本審査の回答
↓
融資（仮審査より最短2営業日）
仮審査の申し込みがインターネットからの場合、【WEB完結型・福岡銀行の口座あり・福岡銀行の口座なし】の3つのボタンから申し込み画面に進みましょう。WEB完結型の場合は既存客であることが条件なので、一般の申し込みよりもやり取り少なく融資まで運ぶことができます。ただし、その分利用可能な条件が縮小されることも頭に入れておきましょう。
仮審査の回答は、原則【電話】で通知されますが、審査落ちの場合は【郵送】の連絡となります。仮審査に通過した場合、金利や融資額の回答も行われます。承諾された金利や融資額に納得できれば、正式手続きの申込みに進みましょう。正式申し込み手続きは、来店か郵送の方法が選べます。また、納得できなければキャンセルも可能です。
本審査は、仮審査申込書の内容・正式申込書の内容・提出書類・個人信用情報機関の共有情報などを元に行います。内容に何も相違点がなければ融資となります。
審査回答や融資までの時間
審査回答までの時間は最短翌営業日です。融資までの時間は、WEB完結型の場合、仮審査申し込みから最短2営業日後とされています。カードの発行に基づく郵送がないので、場合によってはカードローンよりも早い融資が可能です。
借り入れ方法
借り入れ方法は、審査で承諾された全額が福岡銀行の普通預金口座に振り込まれます。この口座は返済用と同じ口座です。追加の借り入れには対応していません。
福岡銀行のフリーローン申し込みに必要な書類など
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」に申し込む際に必要な書類は、以下の通りです。
■仮審査申込み時
・仮審査申込み書類
仮審査申込書の記入内容で、もし問題点などが生じた場合、銀行もしくは保証会社より電話確認される場合があります。
■正式申し込み手続き時
・正式申し込み書類
・本人確認資料
・福岡銀行の普通預金口座の通帳
・福岡銀行の普通預金口座の届け印
・所得証明書類
福岡銀行のフリーローンにかかわらず全般に言えることですが、本人確認資料は顔写真と住所が確認できる運転免許証がもっとも効率的です。300万円を超える融資の場合、所得証明書の提出が求められます。源泉徴収票、給与明細書、年金振込通知書など、いずれか最新のものが有効です。
フリーローンの審査では、融資金額によって収入証明書（所得証明書）の提出が求められます。各金融機関やローンによっても求められる書類が異なるので、あらかじめ確認しておけば、バタつくことなく審査に集中することができます。
福岡銀行のフリーローン審査基準
福岡銀行の「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」を利用できる方や、保証会社の審査基準について解説します。
利用できる方
利用できる方は以下の通りです。
・借り入れ時の年齢が、満20歳以上69歳以下の方
・収入がある方
・保証会社の保証が受けられる方
・福岡銀行の普通預金口座をお持ちの方
上記のすべての条件を満たす方なら、「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」の利用が可能です。返済能力があると認められれば、パート・アルバイト・年金受給者も利用可能です。
また、ネット上の概要では公表されていませんが、地方銀行の特徴でもある“申し込みのエリア制限”が、内部的に設けられていると考えられます。ローンを組む場合、住まいや勤務先の近くに金融機関の店舗があることが原則です。たとえば、福岡銀行の店舗がない青森県から審査に申し込んでも、「なぜ青森県から？」と思われてしまうことに加え、審査通過が難しいと考えられます。
保証会社の審査
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」と契約するには、“福岡銀行”だけでなく【“ふくぎん保証（株）”、“（株）クレディセゾン”、“SMBCコンシューマーファイナンス(株)”】の審査が必要となります。金利や融資額についてもこの審査で決定します。
保証会社の対象が3社もあるので、より審査が厳しくなると考えられがちですが、実際のところ「保証してくれる対象会社が増える」と考えるのが正解です。つまり、チャンスが3回あるということになります。
担保や連帯保証人が不要なのも、保証会社が連帯保証人となってくれるからです。審査が厳しいと言われるのも、高額融資だからこその特徴です。この際に、保証会社に“保証料”を支払わなくてはいけませんが、金利に含まるので福岡銀行を通じて間接的に保証会社に支払われるスタイルとなります。
福岡銀行のフリーローンの審査に通過する方法
福岡銀行のフリーローンの審査をより有利に通過するための方法について解説します。
「福岡銀行や保証会社」の関連会社にも要注意！
福岡銀行のフリーローンの審査に通過するには、銀行・保証会社・関連会社などにも注意が必要です。審査には過去の金融トラブルなどが大きく影響します。遅延や延滞などを起こすと、個人信用情報機関（CICなど）に記録されています。全国のどの金融機関に申し込んでもその情報は筒抜けです。記録された情報はいずれ抹消されるものの、5年間残ります。この期間にローンに申し込んでも審査を通過できません。
さらに注意しなくてはいけないのが、“社内ブラック”と言われるものです。福岡銀行は、“ふくおかフィナンシャルグループ”の完全子会社です。グループには熊本銀行をはじめ、親会社を通じ【親和銀行】とも業務提携しています。これらの関連会社で、カードやローンなどの利用があり、返済遅延やトラブルを起こした履歴があれば、ほぼ審査落ちになると考えられます。
また、保証会社である【クレディセゾン】のセゾンカードや、【SMBCコンシューマーファイナンス】のプロミスカードローンなどの利用で、返済事故があれば、それぞれの保証も受けることができません。
もし心当たりのある方は、関連しない金融機関のローンへの申し込みを検討するのが審査に通過する近道です。
福岡銀行のフリーローンの審査に通らない理由と対策
福岡銀行のフリーローンの審査に通らないと考えられる理由【借り入れ件数】と、その対策について解説します。
【審査に通らない理由】
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」は、多重債務をひとつにまとめる借り換えにも利用できます。そこで、いま何社の金融機関から借り入れしているのかが問われます。【借り入れ件数】が多すぎると、審査通過が厳しくなります。審査ではいくらの負債を抱えているかよりも、借り入れ件数の方を重要視します。
たとえば、150万円を1社から借りている人なら、返済能力が認められたからこそ1社から高額融資が承諾されたと見なされます。その反面、100万円を3社から借りている人は、返済能力がないから高額融資を承諾されず、2社目・3社目から借金していると判断されてしまいます。
【対策】
このような背景から、借り入れ件数が少ない人ほど審査は有利になります。具体的には、銀行のフリーローンの場合、5件以上の借り入れ件数があると審査通過が厳しいと考えられます。借り入れ件数を4社以下に減らすことは、銀行のフリーローンに申し込む場合の必須条件です。できれば3社以下にまとめておけば、少なくとも借り入れ件数が理由で審査に落ちてしまうことはないと考えられます。
5社以上の借り入れがある方の場合、一気に件数を減らすのは難しいこともあります。この際には、金利が高めな消費者金融など、比較的融資が受けやすい金融機関からできるだけまとまった金額を用意します。徐々に借り入れ件数を減らすなど、“チミツな計画”の末に、本命の銀行のローンに申し込む方法もあります。
福岡銀行のフリーローンの返済方法
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」の返済方法、【返済の手順、返済遅延、繰り上げ返済】などについて解説します。
返済の手順
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」の月々の返済方式は、“元利均等毎月返済”です。これは、融資額と利息額の合算である“返済総額”を、毎月一定の金額で返済する方式です。また、融資額の50%以内であれば1万円単位でボーナス時の“増額返済”も併用可能です。
返済日は好きな日に指定できますが、契約時に決めた日に毎月、普通預金口座から自動引き落としされます（振り替え）。
繰り上げ返済
【繰り上げ返済】は、返済中に好きな時に追加返済できる“一部繰り上げ返済”と、完済時に残額をまとめて返済する“一括繰り上げ返済”に対応しています。この場合の手数料は、いずれも5,400円（税込）かかります。ATMの手数料とは違って1回の手数料の負担が大きいので、こまめな返済はおすすめでできません。ある程度まとまった金額を早めに追加返済するのが、利息を減らすコツです。
返済遅延について
支払いに遅延が生じた場合、損害遅延金が発生します。「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」の場合、遅延損害金は14%で計算されたものが追加請求されます。
ただし、それだけではありません。一度遅延してしまうと、福岡銀行の自社管理情報に【社内ブラック】として記録が残ってしまいます。すると、増枠や別のローンに申し込んでもほぼ承諾されません。
また、3か月以上の遅延が続き返済能力がないと判断された場合、保証会社が福岡銀行に全額返済し、債権が保証会社へ移行されます。この際に返済プランが見直され、借金が増える可能性があるので注意しましょう。
福岡銀行のフリーローン、メリット/デメリット
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」メリットとデメリットについて箇条書きで整理してみましょう。
メリット
・インターネットから、24時間365日、自宅での申し込みが可能
・WEB完結申し込みの場合、金利の引き下げが適用される
・WEB完結型や、正式申し込みを郵送にすれば、来店不要で申込みから融資までが完結
・WEB完結型の融資は、申し込みから最短2営業日とスピーディー対応
・最長融資期間が15年なので、長期返済に対応
・保証会社の指定社数が多いので、審査のチャンスが広がる
・融資が300万円以下なら、所得証明書の提出が不要
・使いみちを証明する見積書などの提出が不要
・保険の加入ができる
・多重債務をまとめる借り換えが可能
・カードローン返済だけでなく、クレジット返済もおまとめが可能
・福岡銀行の過去利用がなくとも利用可能
・担保や連帯保証人が不要
・借り換えの場合、利息や月々の返済額の減額や、返済期間の短縮が可能
・追加の借り入れができないのでスムーズに完済できる
・おまとめの借り換えの場合、複数の返済日を月に1回にすることができる
・月々やボーナス時の返済が自動引き落としなので管理しやすい
・繰り上げ返済ができるので、早期返済も可能
・“元利均等返済”かつ“固定金利”なので、安定した返済が可能
・借り入れ金額を1万円単位で設定できるので、利息を節約できる
・銀行が発行するローンなので、総量規制の対象ではない
デメリット
・契約には福岡銀行の普通預金口座の開設が必要
・普通預金口座の開設には来店が必要
・高額融資の場合、カードローンよりも審査が厳しい
・追加融資が受けられない
・申し込み対象者の営業エリア制限がある
・繰り上げ返済の手数料が有料
契約には福岡銀行の普通預金口座が必要ですが、申し込み時に口座開設していなくとも正式申し込みで同時開設が可能です。ただし、申し込み時に口座が無ければ、WEB完結型の申し込みや、正式申し込みで郵送方法が選べません。
フリーローンを選ぶ際のポイント
福岡銀行のフリーローンに限らず、ローンを選ぶ際にどんなことを気にかけたらいいのか、いくつかピックアップして解説します。
追加融資が受けられないローンを敢えて選ぶ理由
追加融資が受けられないことは、メリットなのかデメリットなのか、人によってもさまざまです。追加融資が受けられると、返済してもその分無駄に借りてしまうので、なかなか完済にたどり着きません。無駄な借り入れはしない自信がある方なら、追加融資ができるタイプはいざというときの利便性に優れています。逆に自信のない方は、追加融資が受けられないタイプを選ぶべきでしょう。
金利の変動
金利が何％なのかに注目する人は多いですが、金利の種類にも注目しましょう。一般的に、金利は、“固定金利”と“変動金利”の二つに分かれます。【固定金利】は、契約した時点の金利（初回借り入れ日）の金利が完済まで適用されます。一度返済プランを組んでしまえば、月々の返済額が変更になる心配がありません。
変動金利は、市場金利が大幅に動けば金利が見直されます。ちなみに、金利は上がることも下がることもあるので、損得では言い切れません。半年に一度の見直しとなりますが、近年のパターンではどの金融機関でもほぼ数年間金利が変わっていないのが現状です。ただし、返済プランを組んだあとに、月々の返済額の変更が予期なく訪れるので、安定した返済を求めるなら固定金利のローンを選ぶべきでしょう。
福岡銀行のフリーローンと返済プラン
返済期間はなるべく短期間にすることが、利息を最低限に減らす方法です。せっかく苦労して金利の安いローンを組むことができても、返済期間を長期で設定してしまうと、最終的に低金利の意味がなくなってしまう可能性があるので注意が必要です。では、おまとめの借り換えによる、具体的な例を見てみましょう。
A社からの借り入れ：60万円
B社からの借り入れ：40万円
C社からの借り入れ：30万円
いずれの金融機関も、金利が年率18%、返済期間を3年とします。3社の返済総額は130万円です。この場合の利息総額はおよそ39万円と計算されます。これを同じ条件で、金利が15%のD社でまとめた場合、利息総額をおよそ32万円に減らすことができます。
しかし、返済期間を5年に長期設定すると、利息総額はおよそ55万円になってしまいます。このように、返済期間を長くすると、高金利だった借り換え前よりも、低金利の借り換え後の方が、利息額が多くなってしまうことがあります。この状況を避けたいと考える方は、シミュレーションや来店による試算などで、事前に確認することが重要です。
「おまとめ・フリーローン（ナイスカバー）」は、様々な借り入れ目的に対応しています。また、ネーミングからも“複数の借り入れをひとつにまとめる”ことにも積極的なローンです。ただし、今よりも好条件な返済プランに改善できるかどうかが大切です。やみくもに申し込む前に、自分に合っているかを吟味してから、選択肢のひとつに加えてみてはいかがでしょうか？
