フリーローンは専業主婦でも利用できる？
専業主婦でもお金が必要になることがあります。そうしたケースではカードローンを利用することが多いのですが、フリーローンのほうが金利は低く、有利な条件でお金を借りることができます。それでは専業主婦のような女性でもフリーローンを利用できるのでしょうか？
ここでは専業主婦がフリーローンを利用する方法や、お金を借りるときのポイントなどを紹介します。
専業主婦でもフリーローンは契約できる？
基本的な考え方として、一部の金融機関を除いて、専業主婦がフリーローンを利用することはできません。フリーローン商品は、安定した収入がある人向けの金融商品という位置づけですので、収入のない専業主婦はその対象外となっています。
お金を借りるときには総量規制という考え方があり、貸金業者からは年収の1/3までしかお金を借りることができません。ところが、フリーローン商品を提供している銀行などは、総量規制の対象外です。このため年収に関係なくお金を借りられそうなのですが、実際はそうではありません。
銀行でも、借りたお金を返せそうにない人にはお金を貸してくれません。そこで年収ベース考えて、総量規制と同じく年収の1/3までを貸付上限の目安としています。このため、専業主婦は年収がゼロですので、お金を借りることができないというわけです。
家の財布を握っているのは、女性である専業主婦ということが多いのですが、実態はともかく旦那の収入は旦那のものという考え方をします。また総量規制に「配偶者貸付」という制度があり、専業主婦と旦那は同じ財布で考えるという仕組みもありますが、これを導入している金融機関はほとんどありません。
ところが、絶対に利用できないかというとそうではありません。金融機関によっては「主婦でもOK」としている金融機関もあります。次項から、そのような主婦でも借りることのできるフリーローン商品について説明します。
専業主婦が借りられるフリーローンの条件は？
専業主婦でもフリーローンを利用できる条件は2つあります。それぞれの特徴について紹介します。
少額の借り入れをする
専業主婦でも借りることができるフリーローンの多くは、融資金額の上限をかなり低めに設定しています。一般的なフリーローンでは、300万円や500万円の融資を受けることができますが、専業主婦の場合は、30～50万円くらいを上限としています。
何かあっても、債務整理などにならない範囲内での貸付に限って、専業主婦でもお金を借りられるようにしています。すでに紹介しましたように、銀行は総量規制の対象外ですので、銀行の裁量で専業主婦にお金を貸すことは違法ではありません。このため少額といえども専業主婦のような女性でもお金を借りることができます。
配偶者貸付に対応したフリーローンを使用する
上記で少し触れましたが、配偶者貸付に対応したフリーローンがあれば、主婦でも旦那の年収の1/3までのお金を借りることができます。
配偶者貸付の考え方で審査を行ってくれるフリーローンがあれば、主婦であっても旦那と同じくらいの金額までお金を借りることが可能です。
配偶者貸付について知っておこう！
配偶者貸付という考え方が出てきましたが、ここで一度、配偶者貸付という考え方についてもう少し詳しく説明をしておきます。専業主婦がお金を借りるときに重要な考え方ですので、その概要だけでも頭に入れておきましょう。
貸付の上限は夫婦合わせて旦那の年収の1/3まで
配偶者貸付を行うと、主婦でも旦那の年収の1/3までお金を借りることができます。ただし、この年収の1/3という額は旦那と主婦のそれぞれではなく、夫婦合わせた金額です。旦那の年収が600万円だった場合、夫婦で合わせて200万円まで借りることができます。
旦那がすでに150万円を借りている場合は、50万円までしか妻は借り入れすることができません。ただし、これらの上限はあくまでも貸金業法の範囲内ですので、銀行のような金融機関では年収の1/3というのはあくまでも目安でしかありません。
利用するには旦那の同意が必要
配偶者貸付の難しいところは、旦那の同意書が必要になるということです。このため、配偶者に秘密でお金を借りることができません。旦那の財布をあてにしてお金を借りるわけですから、当然といえば当然ですが、この同意書が利用の妨げになるケースがよくあります。
また住民票などの、夫婦関係であることを証明する書類の提出も求められます。これはそれほど難しいことではありませんが、通常の融資よりも手間がかかることには違いありません。
配偶者貸付で専業主婦がフリーローンを利用する方法は？
それでは実際に、専業主婦が配偶者貸付でフリーローンを借りるための方法について紹介します。フリーローンは銀行の商品ですので、そもそも総量規制の対象外で、配偶者貸付という考え方がありません。このため「フリーローン 配偶者貸付」とインターネットで検索しても適合する金融商品を見つけることはできません。
専業主婦がフリーローンでお金借りることができるのは、専業主婦も貸付対象になっている商品を選択するか、もしくは女性専用のフリーローン商品を選ぶことです。
メガバンクの場合、フリーローン商品を専業主婦が利用することはできません。ところが地方銀行を見てみると、専業主婦でも貸付可能としている金融機関がいくつもあります。例えば下記のような銀行なら、借入可能額の上限付きですが主婦でも融資を受けることができます。
武蔵野銀行：むさしのスーパーフリーローン
もみじ銀行：おまかせ！もみじ君
北九州銀行：おまかせ！きたきゅう君
海邦銀行：フリーローン エクセレント
【女性専用フリーローン】
武蔵野銀行：キラリエ
但陽信用金庫：《たんよう》ポジティブ・レディ
他にも専業主婦でも利用することのできるフリーローンがあります。居住地域内で営業している地方銀行のフリーローンを調べ、商品概要をチェックして、専業主婦でのフリーローン利用の可否を確認しましょう。
配偶者貸付が利用できない場合
配偶者の収入を頼りにしてお金を借りる配偶者貸付ですが、通常の融資とは違う理由で貸付を断られることがあります。どのようなときに配偶者貸付の利用ができないのかについて解説します。
旦那がすでに総量規制いっぱいまで借りている
配偶者貸付で借り入れできる金額は、旦那婦合わせて年収の1/3までであることはすでに紹介しました。総量規制の対象外の銀行であってもそれは変わりません。年収600万円の旦那がすでに200万円の借金をしていた場合、妻は配偶者貸付でもお金を借りることはできません。
旦那がブラックリスト入りしている
旦那に安定した収入があっても、旦那の個人信用情報に事故履歴があるようなケースでは、配偶者貸付でお金を借りることはできません。これは借りるのは妻でも、旦那の信用情報を用いて融資を受けることになるためです。最近は携帯電話料金の未払いなどでも、ブラックリスト入りすることがありますので注意してください。
旦那が多重債務の状態にある
金融機関はお金を貸すときに、複数の金融機関からすでにお金を借りているという状態を嫌います。2,3社であればまだいいのですが4,5社になってくると、多重債務の危険性があると判断して、融資を断ることがあります。このため旦那がすでに複数社からお金を借りている場合は、融資を受けられない可能性があります。
旦那にバレないようにする方法
配偶者貸付を利用するには旦那の同意書が必要です。このため貸金業者の金融商品は基本的にNGとなります。また、旦那にバレないようにしようとすると、郵便物などの形に残るものは利用は避けるべきです。
このようなケースで利用するのは、Web完結でお金を借りることができる商品が理想的です。例えば、北洋フリー＆おまとめローンは主婦も利用可能なフリーローンであり、なおかつWeb完結しているため、旦那にバレずにお金を借りることができます。
このような地方銀行がある地域に住んでいる場合はいいのですが、暮らしている地域の地方銀行がそのような商品を提供していない場合は、フリーローンではなくカードローンなどを使うことも検討しましょう。カードローンであれば利用できる金融機関に幅ができます。
Web完結をしている金融商品も多くありますので、書類などが旦那の目についてしまうというリスクを避けることができます。フリーローンよりは金利が高くなる傾向にありますが、どうしてもバレずにお金を借りたいときはフリーローンにこだわらないようにしましょう。
ただし、借りるときはバレなくても、返済が滞ったときにはバレてしまう可能性があります。旦那にバレずにお金を借りるときは、必ずお金を返すための計画を立てて、滞納はしないようにしてください。
どうしてもフリーローンを利用したい
専業主婦でもお金を借りられないことはないですが、お金を借りることは簡単ではない。ここまでの説明で、そう感じた人も多いのではないでしょうか。旦那の収入を頼りにお金を借りるにしても、収入のない専業主婦がお金を借りるためのハードルは思いのほか高いものです。
そんな専業主婦がカードローンではなく、どうしてもフリーローンを利用したいと考えたとき、どのようにすればフリーローンを利用することができるのでしょう？
専業主婦が確実にフリーローンを利用するポイントは、アルバイトでもパートでも良いので自分自身の収入を得ることです。収入額はそれほど問題ではありません。もちろん月収が2,3万円では話になりませんが、年収ベースで100万円以上あれば、専業主婦でもフリーローンを利用できる可能性があります。
ただし、仕事に就いてすぐに融資を受けられるというわけではありません。フリーローンは審査が厳しく、少なくとも勤続年数を1年以上にしたうえで審査を受けなくては、審査落ちしてしまう可能性があります。
それでも安定した仕事がなければ、主婦でなくてもフリーローンでお金を借りることは簡単ではありません。毎月安定した収入を得て、1年以上の勤続実績を作った上で申し込みを行いましょう。もちろん借入額は年収の1/3までが目安ですので、高額な借り入れをしたい場合は、収入を増やすようにしましょう。
専業主婦のフリーローン審査条件
収入のない専業主婦がフリーローンを借りるときは、一般的な審査とは少し審査条件が違います。専業主婦がフリーローンを利用するときに重視される審査項目は下記のようになります。
･ 旦那の年収
･ 旦那の勤続年数
･ 旦那の勤務先
･ 旦那の借入件数
･ 旦那の借入金額
収入のない主婦がお金を借りるときは、旦那のステータスが非常に重要視されます。旦那にどれくらいの収入があり、そして他社からどれくらい借り入れをしているのかで、妻が借りることのできる金額が決まります。
また、旦那の勤続年数や勤務先によって、安定した収入がこれからも継続するのかの目安となります。借入金額にもよりますが、フリーローンの場合は勤続年数が重視されます。最低でも1年、理想は2年以上の勤続年数で審査を受けてください。
すでに紹介しましたが、他社借入件数が多い人は審査落ちしやすいので注意しましょう。旦那や妻がブラックリスト入りしているケースでは、高確率で審査落ちします。ブラックリスト入りで自分が該当していることが分かっている場合は、事故履歴が消えるまで借り入れを待ちましょう。
収入のない専業主婦がお金を借りるには、夫の収入状況などのステータスがとても重要です。借りるのは妻でも、重視されるのは夫のステータスですから、夫婦で協力してそのステータスを改善して審査申し込みを行いましょう。
女性向け（専業主婦）のフリーローンはないの？
専業主婦でフリーローンを使えないときに、「女性向けのフリーローンがあれば、専業主婦でもお金を借りやすいのに」そう思う人がいるかもしれません。上記で少し説明しましたが、実際に女性専用のフリーローン商品というものは、いくつか用意されています。
ところが、その多くが「安定した収入がある」人を対象としたフリーローン商品です。収入がある女性向けのフリーローン商品は、収入のない専業主婦は利用できません。このため、女性向けのフリーローンを専業主婦が利用するには、ある程度の収入が必要です。
どうしても主婦向けにお金を借りたい場合は、楽天銀行カードローンのような、専業主婦向けの申し込みができるカードローンを利用しましょう。フリーローンをカードローンのように利用することはできませんが、カードローンをフリーローンのように利用することは可能です。
フリーローンよりもカードローンのほうが自由度が高いため、金利がやや高いことを除いてはカードローンをあえて避ける理由はありません。専業主婦でも借りることができる金融商品ですから、積極的に利用していきたいところです。
ただし、女性向けのカードローンにしても、通常のカードローンと中身はまったく変わらないということがよくあります。オペレーターが女性だったり、カードデザインが女性向けになっていたりするくらいですので、その金融商品が本当に女性向けなのかはきちんと確認して申し込みを行いましょう。
主婦がフリーローンを利用するときの注意点
主婦でもフリーローンで、お金を借りられる可能性について理解してもらえたかと思いますが、実際に借りるときに注意してもらいたいポイントについて説明します。
借り入れは計画的に行う
専業主婦が借り入れできる金額は30万～50万円くらいですので、返済そのものはあまり難しくはありません。それでも無計画に借り入れしてしまうと、借りたお金の返済ができなくなって困ることがあります。夫の収入だから大丈夫だと思い込まずに、きちんとした返済計画を立てて利用しましょう。
金利の比較を行う
一般的に、フリーローンの金利は低いとされていますが、実際にはそれほど低金利でないということがあります。特に専業主婦が借りることのできる50万円以下の借金の金利はフリーローンでも10%を超えることがよくあります。
借りてみたらカードローンのほうが、金利が低かったというようなケースもあります。借り入れできることばかり優先した結果、金利を見逃してしまうことがありますので注意してください。
お金がないときは旦那に相談
フリーローンでお金を借りるときは、できるだけ旦那に相談をしましょう。夫の信用でお金を借りるのですから、夫婦関係のためにもきちんと相談を行いましょう。場合によっては旦那がお金を借りてくれるケースもあります。
特に家族で使うお金に関しては、財布の管理を任されていても、お互いの借金という意識を持つために相談してから借り入れをすることをおすすめします。
