北九州銀行のおまとめローンの特徴解説
既存で借り入れしている複数のローンを、『おまとめローン』で一本化したい方！おまとめローンに借り換えするには、金利や借り入れ限度額が気になります。しかし、審査に通過しなくては利用できません。
ここでは、福岡県北九州市を拠点とする 地方銀行【北九州銀行】に注目します。おまとめローンと審査通過への道しるべを徹底解説します。山口フィナンシャルグループ の傘下にある北九州銀行は、2011年10月に開業した日本で一番新しい地方銀行です。北九州銀行で、おまとめ利用できるローンには、「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」があります。どういった内容なのか詳細について解説しましょう。
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」のスペック
【商品名】「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」
【利用用途】使い道自由（ただし事業用資金は除く）
【借り入れ限度額】10万円以上500万円以内（1万円単位）
【金利率】年3.50～13.50％
【金利の変動】固定金利
【借入可能期間】6か月以上10年以内（6か月単位）
【審査回答までの時間】3日間程度（最短当日）
【融資までの時間】最短3日程度（郵送手続きがある場合は1週間程度）
【来店の要不要】不要
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」は、おまとめ専用ローンではありませんが、他社のローンやクレジットなどの借り換えやおまとめ利用にも打ってつけな“多目的ローン（フリーローン）”です。
金利について
金利は、他行よりも若干低めな設定です。上限金利が13.5%なので、消費者金融で15%～18%ほどの高い金利で借り入れしている方なら、「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」に借り換えすることで、利息額を減らすことが可能です。
北九州銀行おまとめローンはどんな人におすすめ？
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」に借り換えをおすすめする理由がいくつかあります。まず、金利の見直しができることです。複数の各金融機関から少額を借り入れするよりも、ひとつの金融機関から高額にまとめて借り入れした方が、今よりも低金利になります。低金利で借り入れすることで、利息をグーンと減らすことができます。
利息が減れば、月々の返済額にも余裕ができます。月々の返済額を減らすだけではありません。返済方法は金融機関によってもさまざまです。一本化することで、支払い管理が楽になります。返済先が1社になれば、返済の見落としなどによる返済遅延を未然に防ぐことができます。もちろん、「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」でも上記の改善ができるので、おすすめできるローンです。
また、追加の借り入れができないフリーローンなので、順調に完済することができます。あらかじめ完済までの期限を決めて、計画的に返済したい方におすすめです。更に、来店しなくとも自宅で申込みから融資までの一連が完結できることや、他行に比べスピーディーな審査や融資もおすすめ理由です。
限度額は低いですが、パート・アルバイトの方でも、融資限度額70万円までなら借り入れ可能です。更に、融資が難しいとされる専業主婦の方でも融資限度額30万円までなら借り入れ可能です。また、問い合わせ時間が、土日を含めた朝8:00から22:00の遅い時間まで対応しているので、帰宅時間が遅い方にも対応可能です。
北九州銀行のおまとめローンの利用方法
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」申込み手順
申し込む前には、インターネットからの資料請求や、返済シミュレーションで“月々の返済額や利息額”などを調べておくのも便利です。
申し込み方法は、【インターネット、電話、店舗窓口】から可能です。自宅で完結する「郵送によるご契約」は、インターネットや電話から申し込めます。インターネットからは、「インターネットお申込み」ボタンから仮審査の申し込みに進みましょう。
仮審査に通過した場合、希望連絡先に電話で通知されます。仮審査の申し込みから、3日間程度、早ければ最短当日中に行われます。この際に、本審査への手続の詳細についても連絡されるのでメモなどの準備もしておきましょう。もし仮審査に通過しなかった場合には、自宅へ郵送連絡となります。
本審査に通過した場合も、希望連絡先に電話で通知されます。この際に、契約手続を“郵送契約”か“来店契約”のいずれかを選択することができます。郵送契約の場合、正式申込書が自宅に郵送されます。書類作成後に返送しましょう。
来店契約の場合、来店した際に、正式申込書の作成をします。もし、仮審査申し込みの時に記入した住所と、北九州銀行に届出している住所が違った場合、来店契約のみとなります。最終チェックで何も問題なければ、審査で承諾された融資額が本人の指定口座に振込まれます。
北九州銀行のおまとめローン審査基準
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」申込み対象者
申し込み対象者は以下の通りです。
・申し込み時の年齢が満20歳以上65歳以下の方、更に、完済時の年齢が満70歳以下の方
・安定した定期収入のある方
・保証会社の保証が受けられる方
また、パート・アルバイト・専業主婦の方でも申込み可能です。ただし、借り入れ限度額が通常よりも少なくなります。
保証会社「エム・ユー信用保証株式会社」の審査
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」と契約するには、“北九州銀行”と“エム・ユー信用保証株式会社”の審査が必要です。融資できるかどうかの判断に加え、融資額や金利もこの審査で決まります。審査に通過しても、希望通りの借り入れ希望額が承認されないこともあります。
エム・ユー信用保証が連帯保証人の代行をしてくれるので、担保や連帯保証人は基本的に不要です。もし、ある期間以上の返済遅延が生じた場合、エム・ユー信用保証が北九州銀行に返済代行してくれます。この状況をなるべく避けたいために審査が厳しくなるわけです。ただし、保証会社が必要とした場合には、別途連帯保証人が必要なこともまれにあります。
また、仮審査に通過しても、本審査や正式申込みの段階で、審査に落ちてしまうこともあるので、最後まで気が抜けません。信用を失うような行動や言動は慎みましょう。
北九州銀行のおまとめローンの審査に通過する方法
シミュレーション確認
北九州銀行のホームページ上には、月々の返済額や利息総額などがわかる“返済シミュレーション”を設置しています。申し込む前に、【借り入れ希望金額・金利・返済期間】などを入力して、自分にあった返済計画をイメージしておくことが重要です。申込み時の確認連絡や来店時の応答などがスムーズになるので、審査に通過しやすくなります。
記入内容の不備
仮審査に申し込んだ入力内容が、“正式申込み”の際に記入した内容や提出書類の内容と違うことが発覚した場合には、仮審査に通過したとしても、審査に落ちてしまう可能性があります。とくに、【勤続年数・年収・借り入れ件数・借り入れ総額】などの申告は慎重に正しい数字を記入しましょう。単純に勘違いによる記入ミスということもありますが、審査では通用しません。
もし、自信が無い部分があれば、申込書を提出した際に、電話や来店などで補足しておくことも重要です。審査に落ちてしまってからフォローしても、再審査ということにはなりません。誠実な記入と、最善なフォローを心がけましょう。
来店申し込みで誠実さをアピール
高額融資の長期返済となるローンに関しては、年収などの表面的なものだけでなく、誠実さが問われます。そこで、「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」の場合、来店不要の手続きも可能ですが、敢えて来店契約するタイプを選び、受付けの専門スタッフに好印象をアピールする手段があります。
審査を早くしたり来店しなくても手続きができるローンが増える中、過去ユーザーのデータをもとに、審査がより機械化される傾向にあります。しかし、機械化されたとは言え、受付けする相手も人間です。直接顔を見合わせて、誠実さや完済までの熱心さを伝えることができれば、何倍も審査が有利になります。
北九州銀行のおまとめローンの審査に通らない理由と対策
申し込みブラックに注意！
「なぜ審査に通過しないのだろう？」と、審査に落ちた理由がわからない方の中には、「申込みブラック」という理由に挙げられます。申し込みブラックとは、1か月以内に4社以上のローンに申し込みをしてしまうと、その対象になると言われています。
“個人信用情報機関（CICなど）”から金融機関に、申し込み履歴などの共有情報が提供されます。短期間に続けてローンを申し込んで断られている状態が発覚すると、「よほど困っている」「審査に通過しない何か問題がある」と見なされます。申し込みブラックになったからと言って、とくに通知が来るわけではありません。あくまでも自己管理です。
もし、申し込みブラックになっているかもしれないと不安に思ったら、個人信用情報機関（CICなど）で、状況を確認することも可能です。有料ですが、窓口対応や郵送などにも対応しています。
「エム・ユー信用保証株式会社」の審査に通過する方法
エム・ユー信用保証の審査に通過すること、つまり、エム・ユー信用保証に保証人となってもらうには、過去の返済履歴が重要です。もし、過去に何かのトラブルや遅延などの問題が、個人信用情報機関（CICなど）の情報に記録されていれば、審査に通過しにくくなります。もっとも気をつけなくてはいけないのが、関連会社の履歴情報です。
個人信用情報機関（CICなど）の記録は、ある期間が経過すると抹消されます。しかし、北九州銀行やエム・ユー信用保証をはじめ、関連会社に残る履歴は自社管理なので記録期限が未知です。金融機関によっては半永久的とも言われます。もし、関連会社のローンなどを過去に利用したことがあり、60日以上返済を延滞したなどの金融事故があった方は、他の金融機関の申し込みに切り替える手段も必要です。
北九州銀行のおまとめローンの返済方法
返済の手順
返済方式は、“元利均等月賦返済”です。元金と利息を均一で返済する方法です。返済額が毎月一定なので、収入とのバランスが取りやすく、返済計画が立てやすいのが特徴です。
返済方法は、返済用の預金口座から毎月自動引き落しされます。ただし、初回返済と最終返済は、金額が端数処理されるので、定額とは違う金額になることがあります。融資金額の50％以内なら、ボーナスによる増額返済も併用できます。繰り上げ返済（追加返済）も可能ですが、手数料がかかります。
また、返済計画する際の注意点があります。金利が低くとも、月々の返済額を低く設定しまうと、返済期間が長くなってしまいます。返済期間が長くなると、金利が高かった時よりも、利息総額が増えてしまうことがあります。どうしても月々の返済額を少なくしたいという方ならともかく、利息額を少なくすることを借り換えの目的とする方は、注意が必要です。
返済シミュレーション例
申し込む前に返済イメージを頭に描いておくことが重要です、北九州銀行のホームページ上にある“ローンシミュレーション”を活用しましょう。例えば、【借入額500万円・借り入れ期間10年・最低金利の3.5%で審査に通過した】と仮定しましょう。
すると、月々の返済額は、49,442円、利息総額は、933,040円となります。月々の返済額をもう少し増やしても大丈夫なら、返済期間を減らすなどの調整をしましょう。
北九州銀行のおまとめローン、メリットとデメリット
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」のメリット
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」のメリットを確認してみましょう。
・使い道自由なので多重債務のおまとめにも利用可能
・追加の借り入れができないので完済までがスムーズ
・問い合わせ時間が、土日を含めた朝8時から22時と長め
・スピーディーな審査と融資
・自宅に居ながら融資まで完結してしまう
・主婦・パート・アルバイトの方でも融資可能
・最大借り入れ限度額が500万円なのでおまとめにも十分
・最長融資期間が10年なのでゆとりの返済プランが可能
・店頭で返済額の試算も可能
・他の金融機関のローンだけでなくクレジット返済もおまとめ可能
・使い道の確認書類の提出が不要
・100万円以下の希望限度額なら所得証明書の提出が不要
・繰り上げ返済が可能
・1万円単位で借り入れ金額が設定できるので、利息の節約が可能
・担保や連帯保証人が不要
以上が主なメリットです。融資を急いでほしい方なら、来店するタイプがおすすめです。申し込み当日に審査結果がわかり、正式申し込みまでスムーズに進めば3日程度で融資が可能です。あまり過剰には期待しない方が良いですが、他行よりも早い融資が可能です。
「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」のデメリット
敢えてデメリットを見つけるとしたら、追加の借り入れができないということです。この条件は、完済までスムーズに返済できるというメリットの反面、返済期間中に追加の借り入れがどうしても必要になった場合は不便です。
また、繰り上げ返済には手数料がかかります。全額繰り上げ返済の場合 3,240円、一部繰り上げ返済では3,240円～ 5,400円ほどかかってしまいます。繰り上げ返済は早期返済には打ってつけの返済方法ですが、手数料が高額なので、こまめな返済はおすすめできません。ある程度まとめてからが無難です。
おまとめローンを選ぶ際のポイント
おまとめ利用しているのかの確認
おまとめローンを選ぶ際に、「借り入れ限度額が高いから…。」「多目的ローンだから…。」という理由で安易に申し込まないようにしましょう。中には、多目的と騙っていても、中身をあけるとおまとめ利用ができないローンがあります。
金融機関の中には、「おまとめローン」の融資を行っていないところもあります。そのような銀行に申し込んでしまうのは時間の無駄ですので、確実に調べてから申し込みましょう。お金を借りることができるローンであれば何でも大丈夫と安易に申し込んでしまうのは大変危険です。申し込みブラックの状態になってしまっては、次の審査にも影響してしまうので注意が必要です。
家族にバレないおまとめローン
夫や家族に見つかりたくない方でしたら、郵送のやり取りや電話連絡の念入りな事前確認が必要です。電話問い合わせなどで、家族に知られたくない由を告げて、的確に対処するアドバイスをもらえる金融機関に申し込みましょう。
また、そもそも郵送物や電話連絡が無い金融機関を選ぶことも手段のひとつです。また、最近では、電話連絡では会社名は名乗らず、担当者名で電話をかけることが義務付けられています。銀行の場合、郵便物を普通口座などで使われる一般的な封筒を使用するなどの処置が行われています。その辺も事前に確認しておけば安心です。
総量規制と北九州銀行のおまとめローンの関係
金融機関の中でも、銀行は“総量規制の対象外”ですから、「借り入れは年収の3分の1以内」の規制を受けません。よって、「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」は、総量規制の対象外となります。
総量規制を受ける金融機関の場合、いくら借り入れ限度額が300万となっていても、年収900万円以上なければ300万円の借り入れはできません。あまり知られていないことですが、おまとめローンの場合、“顧客に有利になる借り換え”が前提なので、消費者金融であっても総量規制の対象外になります。
北九州銀行の「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」への借り換えについて徹底解説しました。元々、山口銀行の一部支店の業務を譲り受けた北九州銀行。その当時、預金総額よりも貸し出し総額の方が、およそ930億円も上回る状態（オーバーローン）からのスタートでした。
その後、開業からわずか2年弱でオーバーローンから抜け出せた実績を持ちます。山口フィナンシャルグループというバックが強みでもある北九州銀行なら、長期に渡るおまとめ利用にも安心して取り組めます。
おまとめ専用ローンをはじめ、各金融機関から“借り入れを一本化”できるフリーローンが提供されています。今よりも好条件の返済に切り替えることができるなら、北九州銀行の「フリーローンおまかせ！きたきゅう君」への借り換えを検討されてみてはいかがでしょうか？
